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武漢邦信小額貸款公司:推出融易押房抵貸標準化產品

發布時間:2019-06-05來源:

邱滋味公司于2016年9月13日以經營流動資金周轉為由向我司(武漢邦信小額貸款有限責任公司)申請40萬元貸款,以房產作抵押。該公司正處于擴張期,當月還有筆銀行經營性貸款馬上到期,四家分店經營也需周轉,客戶短期內融資需求很大,對審批放款效率要快;我司信貸員按照公司產品準入、審批放款制度,最終于2016年9月21日向公司股東吳波、邱曼發放了40萬元貸款,期限24個月,由借款人提供名下房產抵押。客戶后續經營正常,業務還擴張到十堰、荊門等地方,貸款到期時,于2018年9月15日提前結清貸款。

  一、相關背景與起因

  邱滋味公司成立于2015年9月17日,公司注冊資本100萬元,自然人獨資。法人代表及股東邱曼,女,34歲。公司門店員工40余人。邱滋味公司還未注冊成立時,邱曼、吳波夫妻倆人就一直從事餐飲行業,創辦辣嗎私廚餐館,后來規模做大,成立邱滋味公司,先后在江岸區南國北都城市廣場、口區越秀星匯維港購物中心開了兩家店,于2016年6月、7月又分別在青山區眾圓廣場和江漢路地鐵商業區開了兩家,經營網上口碑挺好,月營業額100萬元(不包括2家新店)。

  邱滋味公司現處于發展擴張期,前期先后兩次向農商行辦理總共75萬元先息后本1年期抵押貸款,其中45萬元先息后本貸款于2016年9月27日馬上到期,現階段四家門店日常經營資金較緊張,已無多余資金用于償還;借款人邱曼、吳波申請貸款用途是彌補公司經營中的流動資金不足,及近期銀行貸款到期資金周轉,并承諾以其公司的經營收入償還本筆貸款,并以在當地的一套房產提供抵押擔保。該套房產系邱曼、吳翠華共同共有(邱曼占99%吳翠華占1%),邱曼、吳翠華系母女,房屋權利性質:出讓/市場化商品房,房屋用途:其他商服用地/辦公,房屋現出租狀態。

  二、事件過程

  邱滋味公司邱曼、吳波于2016年9月13日向武漢邦信小額貸款有限責任公司提出貸款申請后,我司即派信貸人員對借款人資格、貸款用途、經營情況、抵押物狀態進行了實地調查,對相關材料進行了收集、核查。信貸人員隨后又對其中一家7月份新開江漢路門店實地走訪,確認下公司門店經營情況。9月14日完成調查報告,上報風險部。

  風險部初審后認為,可以上報公司貸審會審批,并于9月14日組織召開了公司貸審會審議,委員認為借款人擴張較快、抵押物為辦公用房,根據信貸員對公司門店實地調查及網絡平臺美團、大眾點評反饋信息,口碑不錯、經營正常、選址為商圈內、人流還行;房產評估價按市場成交價評估,抵押率控制在50%以內;

  綜上情況,貸審會委員一致同意貸款40萬元,期限24個月,等額本息,吳波、邱曼、吳翠華為共借款人,一套房產作抵押,并伽佰俐(武漢)商務信息服務有限公司提供擔保。貸審會9月14日簽署意見,同意。上報總部審批中心審批。

  總部審批中心收到上報項目,按照邦房貸產品要求進行審批,批復同意借款人吳波、邱曼、吳翠華40萬元、24個月、等額本息貸款,辦理相關抵押、擔保手續。

  信貸員隨即與借款人溝通預約辦理合同簽約及抵押手續時間,雙方定于9月20日辦理,合同崗提前把相關簽約文件《借款合同》、《抵押合同》、《保證合同》準備好,風險人員合理安排20日抵押時間,保證借款人當天可以順利進押。

  9月20日信貸員與風險人員協同辦理簽約手續,確保借款人簽約合同、文件的完整性未遺漏、避免客戶來回補簽,憑風險人員辦完抵押手續收件單,上傳系統走放款流程。財務部于2016年9月21日向借款人發放了40萬元貸款。

  三、案例評析

  (1)貸款基本情況分析

  ①公司及個人資信情況

  邱滋味公司經查詢全國企業信用公示系統、全國法院被執行人信息查詢、啟信寶等第三方信息查詢,無起訴被執行相關信息、未見不良信息;公司法人邱曼、配偶吳波、母親吳翠華經查詢人民銀行征信系統查詢,近2年內逾期情況顯示邱曼連1累4,吳波連1累7、當前逾期金額1878元(已還,征信數據更新延遲),吳翠華連0累0,征信情況符合融易押產品準入要求。

  ②資產狀況

  夫妻倆邱曼、吳波名下共有三套房產,分別江漢區姑嫂樹路12號南國北都城市廣場1棟16層04室,規劃用途辦公,建筑面積48.82,東西湖區麗水佳園四期D4-2棟1單元1層101室,規劃用途住宅,建筑面積98.71口區中山大道264-282號16層10號,規劃用途辦公,建筑面積54.42;按市場價評估,估值約254萬元,從上述來看,多年經營成果積累,

  ③公司自身經營

  公司主體證照齊全,公司執照雖然成立時間1年,但公司法人邱曼、吳波夫妻倆多年前一直就從事餐飲行業,對市場有比較敏感性,邱曼本人就是個實力吃貨,自身比較喜歡研究菜譜,口味偏辣,自創系列菜譜,同時創立辣味私廚,市場銷售情況良好,美團、大眾點評口碑不錯,順應市場需求,于當年在青山區、江漢區再新開兩家。店面選址圍繞商圈,配套較成熟的地段,人流較集中,公司日常運營管理由吳波負責,邱曼負責菜系制定、對外宣傳工作,兩人分工明確,便于公司有序經營發展。

  (2)抵押貸款方案分析

  ①貸款用途

  本次貸款用途為部分資金歸還吳波名下農村商業銀行45萬元2016年9月27日貸款,剩余資金用于今年新開兩家分店店面經營周轉。

  ②抵押物情況

  本次貸款抵押物所在位置口區中山大道264-282號16層10號房產,權利人為邱曼、吳翠華(按份共有占99%、1%),房屋所有權證號為鄂(2016)武漢市口區不動產權第0004646號,建筑面積為54.24,權利性質:出讓/市場化商品房,用途:其他商服用地/辦公,房屋結構:鋼筋混凝土結構,房屋總層數和所在層數:20/16。

  為了謹慎起見選用房天下、安居客、58同城等多家網絡查詢進行抵押物的價值評估,并采用孰低的原則確定最后的評估價值,此處采用的評估值最低額為81萬元。抵押物位置較好,交通便利,周邊配套成熟。抵押物現出租狀態,月租金2000元,租客為附近上班族。

  ③償債能力

  公司先后先后在江岸南國北都城市廣場、越秀星匯維港購物中心開了兩家店,現于2016年6月、7月又分別在青山區眾圓廣場和江漢路開了兩家,經營網上口碑挺好,月營業額100萬元(不包括2家新店),凈收入為10萬元。抵押物為出租狀態,月租金2000元,租客為附近上班族。

  借款主體吳波、邱曼兩人現有負債總額107.23萬元,其中經營性貸款75萬元、房貸按揭貸款21.10萬元、信用卡11.13萬元;月還款額7651元,再加上本筆申請40萬元貸款,月還款額19231元,合計月還款額26882元。

  綜上情況,月收入大于月還款額,故而該項目有較好的償債能力。

  (3)風險點以及控制措施

  ①市場風險

  公司屬于餐飲行業,市場競爭較激烈,客戶必須對市場敏感度高,發展特色化、創新性經營理念,才能占有一席之地;公司經營現處于擴張期,短期現金流需求較大,融資能力有限,新店后續經營,要保持良好現金流,未來市場不確定性風險。

  抵押物為商業辦公性質商品房,市場交易稅費較高,成交量不高,抵押物出租狀態,后續涉及第三方租賃方。

  ②風險防范措施

  鑒于以上分析,同意給予吳波、邱曼、吳翠華40萬元、期限24個月、按月等額本息還款。防范措施:

  Ⅰ.公司法人邱曼與吳翠華共有位于口區中山大道264-282號16層10號房產作抵押,辦理登記手續,設定第一抵押權人。且按房天下、安居客、58同城網絡查詢價取低值,評估價為81萬元,考慮市場交易稅費,抵押率控制5成內,抵押率為49.3%。

  Ⅱ.追加房屋共有人吳翠華、配偶吳波為共借人。追加擔保機構伽佰俐(武漢)商務信息服務有限公司提供連帶責任保證擔保。

  Ⅲ.鑒于抵押物為出租狀態,對承租人進行告知,出租人因向我司申請貸款,辦理該房屋抵押登記手續,抵押至我司名下事實。

  Ⅳ.公司采取定期和不定期走訪形式,對抵押房產實地察看,對經營公司進行查訪。經常與借款人溝通,掌握其最新動態;并及時關注抵押房產市場價格波動情況。

  四、成果與亮點

  (1)公司標準化產品、快速審批流程在貸款業務中充當了“助推劑”

  公司經營理念——做小微企業的合作伙伴,做小貸行業的企業標桿,一直秉承服務小微企業為宗旨;通過公司多年業務積累,適時推出符合市場需求《融易押房抵貸標準化產品》,產品特點:借款期限較長,單筆借款期限最長可達5年;還款方式靈活,可采用按月等額本息、不規則自定義方式還款。

  不久市場同類產品也出現,公司不斷優化內部制度、提高效率,流水線審批模式,做到快速審批、快速放款。業務審批流程充分體現時效性,在一定程度上確保客戶放款及時性,有效緩解客戶資金周轉問題。

  (2)小微企業做好經營是獲得融資的重要依據

  目前市場上銀行抵押類產品針對小微企業準入門檻較高、手續繁瑣、審批效率低等特點,其中一個重要考核指標是企業近兩年的經營業績及盈利情況、同時產品銷售訂單等進行嚴格審查。所以小微企業在創業初期,必須做好經營。

  由此可見,融易押房抵貸不僅是一種產品,還是企業特別是小微企業新的融資手段。在市場經濟環境融資難的今天,融易押房抵貸必將為眾多小微企業融資難問題帶來一線曙光。融易押貸款操作流程簡化、便捷,滿足小微企業短、頻、急的融資需求。

 

                                  來源:金融界

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